Comment financer l’achat de sa résidence principale : apport, prêts…

Financer sa résidence principale

Comment financer l’achat de sa résidence principale ? L’acquisition d’un appartement ou d’une maison représente souvent la 1ère étape pour se constituer un patrimoine. Mais réaliser son rêve de devenir propriétaire passe souvent par un crédit immobilier. Logisneuf vous conseille pour rassembler le budget nécessaire, sans trop réduire votre pouvoir d’achat.

Décidez du montant de votre apport personnel

Le montant de votre apport personnel est déterminant : il doit représenter en principe 10 % du prix d’aquisition. Plus ce montant sera élevé, meilleur sera votre dossier de prêt. Donc faites un bilan de toutes vos économies :

Quelques rappels utiles

Le PEL ou le CEL : si votre phase d’épargne est achevée ou que votre plafond est atteint, vous pouvez utiliser ce capital en tant qu’apport personnel pour l’achat de votre logement.
Vous participez à un plan d’épargne entreprise : si vous participez au PEE de votre entreprise, vous pouvez demander un déblocage anticipé des sommes investies. En revanche, il faudra compter environ 6 mois avant que vos fonds vous soient restitués.

Vous recevez une donation : vous pouvez recevoir jusqu’à 151 000 euros par donation sans avoir à payer de droits.
Les prêts familiaux sont également autorisés : si un membre de votre famille vous accorde un prêt, vous devrez l’authentifier par contrat. Deux types de contrats existent : le prêt par acte sous seing privé et le prêt notarié.

Les Prêts aidés peuvent gonfler votre apport

Le prêt action logement

Egalement appelé « 1 % patronal » ou « 1 % logement », le prêt Action Logement est destiné aux salariés dont l’entreprise participe à l’effort de construction. Il complète généralement un prêt principal ou un apport personnel.

Le Prêt à Taux Zéro

Destiné aux primo-accédants, le prêt à taux zéro (PTZ) finance une partie de la construction ou de l’achat d’un logement neuf. Il complète d’autres prêts : prêt conventionné, prêt d’accession sociale, prêt d’épargne logement. Son accès est soumis à des plafonds de ressources.

Calculateur de prêt à taux zéro (PTZ)

Evaluez le montant de votre PTZ en fonction de votre situation personnelle.

Calculez

Prêts complémentaires spécifiques

Certains prêts complémentaires réservés à une population précise (fonctionnaires, résidents d’une collectivité, retraités…) s'ajoutent à d’autres prêts principaux (prêt conventionné, prêt à l’accession sociale…). Ils peuvent être un atout supplémentaire dans le financement d’un projet immobilier.

Le prêt conventionné

Ce type de prêt garanti par l’état peut être souscrit auprès de la plupart des établissements bancaires. Il finance l’achat ou la construction d’une résidence principale, ou encore la réalisation de travaux. Ses avantages : il n’est pas soumis à un plafond de ressources et donne accès à l’APL. Il peut être couplé avec d’autres prêts (PTZ, Prêt Action Logement, Prêt Epargne logement, Prêt fonctionnaire…).

Le prêt à l’accession Sociale (P.A.S)

Le prêt à l’accession sociale est un prêt réglementé réservé à l’achat ou à l’amélioration de la résidence principale. Il est soumis à des conditions, mais propose un taux d’emprunt inférieur à celui du prêt conventionné classique.

Le prêt Epargne Logement avec un PEL ou un CEL

Le Plan Epargne Logement compte parmi les placements préférés des Français. Il permet de financer sans risque la construction, l’achat ou la rénovation de sa résidence principale. Après 4 ans d’épargne rémunérée, un crédit immobilier est possible au taux prévu dès l’ouverture du PEL.

Plus souple que le Plan Epargne Logement, le CEL donne comme lui accès à un prêt immobilier à taux préférentiel. Tout savoir sur le prêt Epargne Logement

Le Prêt Locatif Social (PLS)

Le prêt locatif social s'adresse aux investisseurs pour financer un projet de logement locatif. Le bien immobilier devra être la résidence principale du locataire. Ses avantages : une TVA à taux réduit et une exonération de taxe foncière.

Calculez votre capacité d’achat

Pour déterminer votre capacité d’achat, il vous faudra prendre en compte votre apport, vos autres charges et vos crédits en cours (automobile ou autres). En théorie, l’addition de vos charges mensuelles et du remboursement du prêt immobilier ne doit pas dépasser 33 % des revenus nets de la famille. Cependant ce pourcentage maximum d’endettement peut atteindre jusqu’à 40 % en fonction du profil de l’investisseur. Pensez également à inclure le prix de la taxe foncière ainsi que les charges de copropriété qui s’ajouteront à vos charges mensuelles.

Deux maisn portant une maison — Avant toute démarche, simulez votre capacité d'achat et d'emprunt

C’est cette même évaluation qu’effectuera votre banquier avant de vous faire une proposition de prêt.

Pour faire une première évaluation de vos possibilités d’emprunt, vous pouvez utiliser notre calculateur « connaître et préparer son budget » ainsi que les frais qui s’ajouteront à vos charges mensuelles.